教孩子理財很難嗎？6個小秘訣，讓過程變有趣

諮商心理師分享帶著兩個兒子從小學習理財的過程和小工具，原來有趣又生活化的理財教養沒有想像中難！

【感謝故黃琇娟女士贊助本專欄文章稿費】

文／鄭翔好（諮商心理師）

1.數數與認識貨幣

弟弟從5歲開始領到零用金後，會存滿5個1元硬幣，來跟我換1個5元硬幣，依序再兌換10元硬幣、50元硬幣、100元紙鈔、500元紙鈔、1000元紙鈔，孩子透過數數、累積與兌換過程，認識不同的幣值。

2.存放與管理零用金

我曾提供存錢筒、小零錢包讓孩子存放零用金，孩子陸續做了不同的嘗試，現已7歲的弟弟會把硬幣放在透明小抽屜擺放整齊，10枚硬幣排一疊，紙鈔則細心裝入紅包袋內，他會留意目前自己有多少現款？硬幣與紙鈔分別有多少？可看出弟弟很用心存放與管理他的零用金。

3.觀摩與實作儲匯任務

先生在幫孩子報完戶口後，即為孩子開立帳戶，並把親友給孩子的紅包存入孩子的專屬帳戶。在孩子開始領零用金後，先生告訴孩子當他們的零用金累積到一筆金額，可以存到帳戶裡。

在孩子幼兒時，我會帶著孩子去郵局、銀行辦理儲匯事務，並說明什麼是活存？定存？利息？讓他們看存簿裡的金額、點點計算機，了解自己的存簿裡已經存了多少錢？弟弟聽完後，即樂意把自己存的零用金一起放入定存，獲取比活存高一點的利息。當孩子小二會書寫後，我讓他們嘗試填寫自己的存款單、抽取號碼牌，並在我的陪同下，到臨櫃辦理存款任務，在觀摩與實作中習得儲匯任務。

4.認識投資理財工具

孩子對較少在市面流通的200元和2000元紙鈔感到新奇，我在哥哥中午放學後，特別帶他去銀行兌換，哥哥好奇外幣兌換與匯率，我簡單說明什麼是「匯率」？他很有興趣並想用他部分儲蓄來購買美金，經先生同意在額度內，我們到銀行開「外幣帳戶」。

雖然我們母子倆的金額不多，但行員還是對我們相當友善，有位同仁負責幫我處理開立外幣帳戶事宜；另一位行員則跟哥哥介紹什麼是匯率？如何兌換與買賣？怎麼選外幣？也教我們怎麼使用網路銀行 App，可在家進行線上交易。哥哥問了行員不少問題，行員耐心一一回覆，她對小二的哥哥即對投資理財充滿興趣感到驚奇！

回到家，哥哥自製專屬外幣本，記錄他幾時買了多少美金、日幣與歐元？買進的匯率是多少？並不定期透過網路銀行 App看各國貨幣的匯率變動，當匯率在低點時，他又增購了多少？有了紀錄，哥哥對自己投資理財的金流更加能掌握。

5.經驗勞動所得

每年寒暑假我都會帶孩子回外婆家，孩子喜歡跟外公外婆下田工作，我會運用這個機會讓孩子經驗勞動所得。兩兄弟對打工賺錢相當積極，清晨早起吃早餐、換上雨鞋，6點就和外婆去田裡做粗活：摘檸檬、撿紅豆、拔草、施肥，肥料是一袋袋天然的鴨糞！兩兄弟不嫌臭、不嫌髒，又能負重，賣力幫忙外公外婆順利完成任務，外婆對他們勤奮舉動讚譽有加。

收工後，兩兄弟搭上外公的農用車返家，愜意躺在裝鴨糞的袋子上仰望農村的雲彩和天空，並期待晚餐後，領取本日勞動工資。

6.幫助有需要的人

有次我和幾位媽媽一起團購食材，我先墊付費用，食材來了我通知大家來領取，其中一位朋友表示她身上僅剩1000元，要到月初才領薪水，我一聽表示：「沒關係，不用急，食材你先來拿，等你領薪水再給我即可。」

哥哥聽到我和朋友的通話，好奇的問了許多問題：「為什麼阿姨只剩一千元？」、「為什麼阿姨要去打工？」、「為什麼叔叔要阿姨幫忙付錢？」、「為什麼叔叔很在意阿姨也要幫忙工作賺錢？」、「為什麼爸比不會要求你出去工作賺錢？」、「阿姨只剩 1 千元，那她每天只剩多少錢可以用？」。

我一一回覆哥哥的詢問，弟弟在我們身後靜靜地聽了這段對話，默默地從他的紙鈔袋拿出100元並小心地裝入紅包袋，遞給我：「媽咪，你幫我把這100元交給阿姨。」

我很訝異弟弟的舉動：「弟弟，是什麼讓你想給阿姨100元呢？」

弟弟：「因為我剛有聽到你和哥哥的討論，阿姨只剩一千元，她有困難。」我：「弟弟你想給阿姨100元幫助她，但100元你要存很久耶！」

弟弟：「沒關係啊，我還有其他的錢，而且阿姨以前照顧過我。」

我抱抱弟弟：「弟弟，謝謝你的慷慨，幫助有需要的人，媽咪會幫你轉交給阿姨！」

從理財教養中的觀察與學習

因為有兩個孩子，我可以觀察兩個孩子管理和運用錢的方式很不同，弟弟的消費額度很快就用完，對幫助有需要的人很慷慨，並選擇簡單的定存來理財。哥哥較能延宕滿足與忍耐，雖然有很多想要的，但他會取捨控制在預算內，對投資理財有興趣並願意仔細瞭解，可以從黃昏到黑夜、黑夜到清晨一直待在從事財務規劃的大阿姨身邊，詢問有關匯率、基金、股票、期貨等，大阿姨講到快燒聲。

透過日常生活的儲匯事務、人脈（理財專員或親人）與情境（打工機會或幫助有需要的人），即可帶領孩子觀摩、實作與學習，進行有趣又生活化的理財教養！